老王和老李的故事，最近在小区业主群里炸开了锅。两人五年前同时贷款100万买房，利率5%，老王去年咬牙提前还了50万，觉得卸下了半座山。

老李却把50万扔进年化8%的基金组合，五年滚到了73万。 今年一算账：老王省了27万利息，老李的收益却覆盖了房贷利息还净赚23万。 一群邻居当场拍大腿：“原来我提前还贷，可能是给银行打工啊？ ”

但银行信贷部的张经理私下摇头：“很多人还在白送钱。上个月有个客户预约还50万，结果合同没看清，被收了3%违约金，倒亏1.5万。 ”有人等额本息还了15年才想起来提前还，利息早被银行收走八成，这时候还本金纯属心理安慰。

月供里本金占比超过利息时，省息空间所剩无几。 以200万贷款30年为例：前10年还掉利息72万，本金才28万；到第15年，剩余利息总额不足30万，此时还50万本金仅省7万利息。

2025年首套房公积金利率降至2.6%，而三年期国债收益率2.8%，纯债基金普遍3.5%+。 北京的王女士执意提前还公积金贷，结果错失了年初国债抢购潮，肠子都悔青了。

杭州一对夫妻掏空存款提前还贷，结果丈夫突然被裁员，月供断档后房子差点法拍。 银行风控员直言：“不留够6个月备用金就还贷，等于高空走钢丝。 ”

同样提前还50万，缩短期限比减少月供多省37%利息（40万 vs 25万）。成都的赵先生选择月供不变、期限从20年缩到14年，总利息从72万直降到32万。

与其攒五年一次性还，不如每年年终奖到手就还10万。 本金持续减少会让利息“复利坍塌”，同等金额比到期再还多省8.3万。

组合贷家庭优先冲商贷。 2025年商贷利率3.1% vs 公积金2.6%，50万还商贷部分年省息2.5万；还公积金部分仅省1.3万，差额够给孩子报两年兴趣班。

广州炒房客老周的操作惊呆银行：把利率3.05%的房贷转成经营贷（利率2.8%），省出1.2万利差；反手买了复利2.5%的增额寿，30年后100万变210万。虽然合规性存疑，但数学上碾压单纯还贷。

更稳的是“对冲策略”：留50万应急金存货币基金（年化1.8%），拿30万提前还贷降月供压力，剩下20万定投沪深300指数。过去十年数据测算，年化收益6.2%跑赢房贷利率绰绰有余。